Die Absicherung einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung
Prinzipiell sollte die Absicherung für den Fall einer vorzeitigen Berufsunfähigkeit und für die - ebenfalls wichtige - Altersvorsorge, voneinander getrennt werden.
Mit dem Abschluß einer Versicherung geht man eine in aller Regel langjährige Vertragsbindung ein. Es dürfte wohl niemanden geben der bei Vertragsabschluß voraussagen kann, ob seine wirtschaftliche, finanzielle, berufliche und familiäre Situation über einen Zeitraum von 20, 30 oder noch mehr Jahren konstant bleibt.
Kommen unvorhergesehene Zahlungsschwierigkeiten während der Vertragslaufzeiten auf den Versicherungsnehmer zu und muss deshalb eventuell eine kombinierte Versicherung beitragsfrei oder sogar gekündigt werden, verliert man gleichzeitig auch den wichtigen Schutz der Absicherung zur Berufsunfähigkeit.
Daher unsere Empfehlung die Absicherung der Berufsunfähigkeit nach Möglichkeit als "selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung". Diese Form wird jedoch nicht von allen Versicherern angeboten. Daher empfiehlt sich bei diesen Gesellschaften eine Kombination von Risikolebensversicherung mit gleichzeitiger Berufsunfähigkeitsversicherung.
Gerne wird bei den Verkaufsgesprächen das Argument vom Vertreter eingeworfen, dass man ja schließlich sein Geld zurückerhalten würde wenn nichts passiert. Diese Aussage kann schlichtweg als falsch bezeichnet werden.
Dazu sollte man wissen, dass in einem solchen Fall der gesamte zu zahlende Beitrag aufgeteilt wird in den Beitrag für den kapitalbildenden Teil (und nur diesen erhält man zurück) sowie in den Risikoanteil für die in diesem Vertrag enthaltene Berufsunfähigkeitsversicherung.
Das Vorgenannte Argument ist lediglich positiv für den Vertreter, da dieser eine entsprechend höhere Provision erhält.
Außerdem muss man hierzu wissen, dass es neben den Versicherungsbedingungen auch bei den garantierten Leistungen und den voraussichtlichen Ablaufleistungen bei den Versicherungsgesellschaften erhebliche Unterschiede gibt. An zwei Beispielen möchten wir Ihnen dies erläutern.
|
